Zánik poistenia pre neplatenie poistného patrí medzi najčastejšie dôvody, pre ktoré poistné zmluvy prestávajú platiť. Mnohí klienti však netušia, aké presné pravidlá určujú, kedy poistenie ešte trvá a kedy už zaniká. Lehoty, spôsob doručovania výziev či rozdiely medzi jednorazovým a bežným poistným sú pritom stanovené zákonom a ich nepochopenie môže viesť k strate poistnej ochrany v najnevhodnejšom momente.
Obsah článku
- aké lehoty musí poisťovateľ dodržať,
- od kedy sa počíta omeškanie,
- kedy poistenie reálne zaniká.
Kedy nastáva zánik poistenia pre neplatenie poistného?
Zánik poistenia môže nastať z viacerých dôvodov, jedným z nich je neplatenie poistného. Pravidlá pre zánik poistenia z dôvodu neplatenia poistného sú zakotvené v Občianskom zákonníku a nie sú jednotné. Ich úprava sa odlišuje v závislosti od toho, či ide o jednorazové poistné alebo bežné poistné.
Zánik pri jednorazovom poistnom
Ak ide o jednorazové poistné, poistná zmluva zaniká automaticky zo zákona, ak poistné nebolo zaplatené v plnej výške do 3 mesiacov od jeho splatnosti. Nevylučuje sa však, aby takáto lehota bola predĺžená. Poistník má počas omeškania so zaplatením poistného nárok na plnú poistnú ochranu až do uplynutia tejto trojmesačnej lehoty.
Napr. splatnosť poistného stanovená na 1. decembra 2025, poistník má na jeho úhradu lehotu tri mesiace, teda do 1. marca 2026. Ak poistné do tohto dátumu nie je zaplatené, poistná zmluva automaticky zaniká a od 2. marca 2026 poistník stráca aj poistnú ochranu. Pozor však na štátne sviatky alebo dni pracovného pokoja, v prípade, ak dátum lehoty prípadne na takýto deň, presúva sa lehota na najbližší pracovný deň.
Zánik pri bežnom poistnom
Pri poistení s bežným poistným, teda takým ktoré je platené pravidelne za dohodnuté poistné obdobie, právna úprava odlišuje či ide o nezaplatenie poistného za prvé poistné obdobie alebo následné poistné obdobie. V prípade nezaplatenia poistného za prvé poistné obdobie je postup rovnako ako v prípade jednorazového poisteného, to znamená, že poistenie zanikne nezaplatením poistného po uplynutí trojmesačnej lehoty odo dňa splatnosti poistného.
Výzva na úhradu a kvalifikovaná výzva
Zánik poistenia za následné poistné obdobie závisí od doručenia kvalifikovanej výzvy zo strany poisťovne. V praxi sa rozlišujú dva typy výziev, a to:
- bežná výzva, často označovaná ako „upomienka“,
- kvalifikovaná výzva.
Poisťovňa sa najprv snaží zabrániť zániku poistenia zaslaním bežnej výzvy a až v prípade, že poistné nie je uhradené, nasleduje doručenie kvalifikovanej výzvy. Kvalifikovaná výzva musí byť doručená do jedného mesiaca od splatnosti poistného a musí jasne upozorniť, že poistenie zanikne, ak nebude zaplatené do jedného mesiaca od doručenia výzvy. Súčasťou výzvy musí byť aj presne uvedená dlžná suma.
V prípade, že poisťovateľ výzvu vôbec nedoručí alebo ju doručí oneskorene, uplatní sa tzv. náhradný režim. V ňom poistenie zaniká automaticky po uplynutí troch mesiacov od splatnosti poistného, podobne ako pri jednorazovom poistnom alebo pri prvom poistnom období.
Tip na čítanie: Zrušenie poistnej zmluvy. Čo treba vedieť?
Zanikne poistenie aj pri oneskorenom zaplatení?
V prípade ak poistník zaplatí poistné po zániku poistenia, poistenie sa neobnoví, jediná možnosť je uzavretie novej poistnej zmluvy. V praxi niekedy klienti využívajú nezaplatenie poistného ako spôsob pre ukončenie poistnej zmluvy, pri ktorej neprichádza do úvahy zánik poistenia iným spôsobom, napríklad ak klient zmeškal lehotu na podanie výpovede ku koncu poistného obdobia.
Je potrebné si však uvedomiť, že v prípade, ak si klient zvolí ako spôsob zániku poistenia nezaplatenie poistného, dôjde síce k zániku poistnej zmluvy, no takisto dôjde aj k vzniku nároku na zaplatenie dlžného poistného zo strany poisťovne. Poisťovňa môže následne dlžné poistné vymáhať, čo môže byť pre dlžníka pomerne nepríjemná skúsenosť a v dôsledku vymáhania dlžného poistného sa môže dlh podstatne navýšiť.
Zhrnutie: Strata poistnej ochrany a právne následky
Aj keď sa môže zdať, že zmeškanie poistného je drobnosť, právne následky sú jasne definované a môžu mať výrazný dopad na poistnú ochranu aj finančnú situáciu poistníka. Dôležité je preto poznať svoje povinnosti, sledovať splatnosti a v prípade problémov s úhradou komunikovať s poisťovňou včas.
Vyhnete sa tak nepríjemnostiam, dodatočnému vymáhaniu dlžného poistného a najmä situáciám, keď zostanete bez poistenia práve vtedy, keď ho najviac potrebujete. Ak máte otázky k svojmu poisteniu alebo potrebujete poradiť, vždy je najlepšie obrátiť sa priamo na sprostredkovateľa vášho poistenia.
