Zodpovednostné poistenie (poistenie zodpovednosti za škodu) Vás chráni pred finančnými následkami v situácii, keď neúmyselne spôsobíte škodu niekomu inému, na zdraví, na majetku alebo inú finančnú ujmu, a zo zákona za ňu zodpovedáte. Namiesto Vás oprávnený nárok poškodeného uhradí poisťovňa, a to do výšky dohodnutého limitu.
Zodpovednostné poistenie patrí medzi najobľúbenejšie druhy neživotného poistenia. Nie je to však jeden produkt. Existuje viacero jeho „odnoží" a každá je určená pre inú situáciu: iné poistenie potrebuje zamestnanec, iné firma s prevádzkou a iné lekár či účtovník. Poďme si ich predstaviť aj na reálnych prípadoch, ktoré sme v Colonnade riešili.
Ako zodpovednostné poistenie funguje
Pri bežnom majetkovom poistení si chránite vlastný majetok. Poistenie zodpovednosti funguje inak, chráni Vás pred nárokmi iných. Aby poisťovňa plnila, musia byť splnené tri podmienky:
- vznikla škoda tretej osobe (napríklad zamestnávateľovi, zákazníkovi, obchodnému partnerovi či okoloidúcemu),
- za túto škodu zodpovedáte podľa zákona (napríklad podľa Zákonníka práce alebo Občianskeho zákonníka),
- škoda vznikla pri činnosti, na ktorú sa Vaše poistenie vzťahuje.
Poisťovňa potom uhradí oprávnený nárok poškodeného do výšky limitu poistného plnenia, ktorý si dohodnete v zmluve. Pri niektorých poisteniach sa na škode podieľate aj Vy formou spoluúčasti.
Zodpovednosť pri výkone povolania
Pri práci stačí chvíľka nepozornosti a vznikne škoda na majetku zamestnávateľa. Zamestnávateľ môže od Vás žiadať jej náhradu. Podľa Zákonníka práce však pri neúmyselne spôsobenej škode platí strop: náhrada nesmie presiahnuť štvornásobok Vášho priemerného mesačného zárobku.
Tu sa ukáže, o aké sumy ide. Ak je Váš priemerný mesačný zárobok 1 500 eur, zamestnávateľ si od Vás môže uplatniť náhradu škody až do výšky 6 000 eur. Práve túto sumu Vám môže pokryť poistenie zodpovednosti zamestnanca.
Takto to vyzerá v praxi. Náš poistený pracoval ako predavač v obchode so spotrebnou elektronikou. Pri vybaľovaní nového televízora mu prístroj vykĺzol z rúk a pri páde sa poškodil. Zamestnávateľ si u neho uplatnil náhradu škody a tá bola uhradená z jeho poistenia zodpovednosti.
Podobné situácie sa stávajú v sklade, vo výrobe aj v kancelárii:
- poškodíte služobný notebook alebo telefón,
- pri manipulácii poškodíte tovar,
- narazíte vysokozdvižným vozíkom do regála,
- nesprávnym zaobchádzaním poškodíte pracovné zariadenie.
Poistenie sa vzťahuje na zamestnancov v pracovnom, služobnom, štátnozamestnaneckom a obdobnom pomere u zamestnávateľa so sídlom na Slovensku. Podrobne sa tejto téme venujeme v článku Poistenie zodpovednosti zamestnanca za škodu spôsobenú zamestnávateľovi pri výkone povolania.
Služobné auto: škoda, na ktorú sa často zabúda
Ak jazdíte služobným autom a vozidlo poškodíte, zamestnávateľ si škodu zvyčajne uplatní z havarijného poistenia. Spoluúčasť z neho však môže požadovať od Vás.
Aj to je reálny prípad. Náš poistený pracoval ako vodič z povolania. Pri cúvaní s nákladným vozidlom z nepozornosti narazil do prekážky a poškodil zadnú časť vozidla. Zamestnávateľ uplatnil škodu z havarijného poistenia v inej poisťovni a spoluúčasť si vymáhal od vodiča. Túto spoluúčasť uhradilo poistenie zodpovednosti zamestnanca.
Poistenie zodpovednosti zamestnanca v Colonnade sa vzťahuje aj na škody na služobných vozidlách, ktoré v čase nehody neboli havarijne poistené. V takom prípade je však spoluúčasť vyššia (20 %, min. 100 eur, oproti štandardným 10 %, min. 30 eur).
Poistenie zodpovednosti zamestnanca si môžete uzavrieť online. Ak ste zamestnávateľ a chcete ho poskytnúť zamestnancom ako benefit, ponúkame aj skupinové poistenie so zľavou.
Prevádzková zodpovednosť
Poistenie prevádzkovej zodpovednosti pomáha pri škodách, ktoré vzniknú v súvislosti s činnosťou firmy, s jej prevádzkou, zariadeniami či zamestnancami.
Predstavte si situáciu, že zamestnanec spoločnosti nakladá tovar vysokozdvižným vozíkom na nákladné vozidlo obchodného partnera. Počas nakládky tovaru zamestnanec vysokozdvižným vozíkom neúmyselne narazí do vodiča nákladného vozidla a spôsobí mu zranenie. Keďže príčina škody súvisí s prevádzkou spoločnosti, spoločnosť za vzniknutú škodu zodpovedá.
Práve na takéto situácie slúži poistenie prevádzkovej zodpovednosti. Pomáha pri škodách, ktoré vzniknú v súvislosti s podnikateľskou činnosťou a za ktoré poistený nesie zodpovednosť.
Všeobecná zodpovednosť: Ochrana pri každodenných rizikách
V bežnom živote aj pri podnikaní môžu vzniknúť situácie, keď spôsobíte škodu inej osobe na zdraví alebo na majetku a budete za ňu zodpovedať. Práve na takéto prípady slúži poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu. Pomáha chrániť poisteného pred finančnými dôsledkami oprávnených nárokov poškodených osôb.
Ďalšie druhy poistenia zodpovednosti pre firmy
Profesijná zodpovednosť
Je určená pre profesie, pri ktorých môže chyba alebo nesprávna rada spôsobiť klientovi finančnú škodu, napríklad pre poradcov, sprostredkovateľov či iné odborné profesie. Pri niektorých povolaniach je toto poistenie povinné zo zákona. Viac o profesijnej zodpovednosti.
D&O poistenie
D&O (Directors and Officers, poistenie zodpovednosti členov štatutárnych orgánov a manažmentu) chráni konateľov, členov predstavenstva a manažérov pri nárokoch, ktoré vzniknú v dôsledku ich rozhodnutí vo funkcii. Patrí medzi naše najobľúbenejšie zodpovednostné poistenia. Viac o D&O poistení.
Zodpovednosť za škodu na životnom prostredí
Firmy, ktorých činnosť môže ohroziť pôdu, vodu či ovzdušie, môžu čeliť vysokým nákladom na nápravu. Na tieto riziká je určené poistenie Enviro.
Čo poistenie zodpovednosti nekryje
Presný rozsah výluk závisí od konkrétneho produktu a poistných podmienok. Medzi typické situácie, na ktoré sa poistenie zodpovednosti nevzťahuje, patria:
- úmyselne spôsobené škody,
- škody na vlastnom majetku poisteného (poistenie chráni pred nárokmi iných, nie Váš majetok),
- zmluvné pokuty a penále,
- nároky, ktoré presahujú zákonnú zodpovednosť, napríklad ak ste sa zmluvne zaviazali nahradiť viac, než Vám ukladá zákon.
Pred uzavretím poistenia si preto vždy prečítajte konkrétne poistné podmienky. Nájdete ich pri každom produkte na našom webe.
Na čo sa pozrieť pri výbere
- Limit poistného plnenia – mal by pokryť najvyšší nárok, ktorý voči Vám reálne môže vzniknúť. Pri zodpovednosti zamestnanca je to štvornásobok mesačného zárobku.
- Spoluúčasť – koľko zo škody zaplatíte sami.
- Územná platnosť – či poistenie platí len na Slovensku, alebo aj v zahraničí.
- Kto je poistený – pri firemnom poistení je dôležité, či sa vzťahuje aj na spolupracujúce osoby. Ak napríklad pracujete pre firmu ako SZČO, poistenie zodpovednosti zamestnanca sa na Vás nevzťahuje.
- Rozsah činnosti – poistenie kryje len činnosti uvedené v zmluve.
Často kladené otázky
Je zodpovednostné poistenie povinné?
Vo všeobecnosti nie. Povinné je pri motorových vozidlách (PZP) a pri niektorých profesiách, ktorým to ukladá zákon.
Aký je rozdiel medzi poistením zodpovednosti a poistením majetku?
Poistenie majetku chráni Vaše veci. Poistenie zodpovednosti chráni Vás pred nárokmi iných, keď im spôsobíte škodu.
Koľko môže zamestnávateľ žiadať za škodu, ktorú som spôsobil?
Pri neúmyselnej škode najviac štvornásobok Vášho priemerného mesačného zárobku. Výnimky platia napríklad pri úmyselnej škode.
Záver
Význam poistenia zodpovednosti si mnohí uvedomia až vo chvíli, keď škoda vznikne, či už ide o rozbitý tovar, poškodené služobné auto alebo nárok zákazníka voči firme. Správne nastavené zodpovednostné poistenie Vám pomôže zvládnuť situácie, ktoré vzniknú neúmyselne, no ich finančný dopad môže byť veľmi nepríjemný.
Neviete, ktorý druh poistenia zodpovednosti potrebujete? Kontaktujte nás a radi Vám poradíme.
Slovenské mestá sa menia pred očami - na doteraz prázdnych pozemkoch pribúdajú nové bytové domy. Za každou stavbou stojí tím odborníkov, ktorí sa starajú o to, aby všetko fungovalo tak, ako má – od prvého návrhu až po samotnú realizáciu.
Jedným z najdôležitejších článkov celého procesu je architekt. Jeho práca si vyžaduje nielen odborné vedomosti a skúsenosti, ale aj schopnosť niesť zodpovednosť za rozhodnutia, ktoré ovplyvnia výsledok. V tomto článku sa pozrieme na to, akú zodpovednosť architekt nesie, ako ju rieši zákon a prečo je dôležité mať správne poistenie.
Mnohí ľudia si myslia, že za škodu zodpovedajú len vtedy, keď ju spôsobia úmyselne alebo z nedbanlivosti. Právo však pozná aj situácie, keď sa zavinenie vôbec neskúma a osoba nesie zodpovednosť už len preto, že škoda vznikla v súvislosti s určitou činnosťou alebo vecou. Práve to je princíp tzv. objektívnej zodpovednosti.